В условиях непредсказуемости финансовых потоков фрилансеров и работников с самым разнообразным режимом дохода вопрос о накоплениях становится особенно актуальным. Многие экономисты предлагают традиционную модель – откладывать 10-20% дохода, однако этот подход подходит не всем. Для тех, чьи доходы колеблются, важен другой подход.
Стабилизационный фонд: основа финансовой безопасности
Вопреки распространенному мнению о необходимости создания подушки безопасности, которая накапливается равной сумме расходов за 3-6 месяцев, в случае нестабильного дохода более целесообразно создание стабилизационного фонда. Он служит защитой от неожиданных трат и помогает безболезненно поддерживать привычный уровень жизни даже при резких колебаниях доходов.
Для формирования стабилизационного фонда необходимо учесть как расходы на жизнь, так и запас на 6-12 месяцев. Этот резерв должен быть доступен и храниться на сберегательном счете или нескольких вкладах с разными сроками.
Как правильно копить при неопределённом доходе
Анкета о доходах и анализ месяцев помогут выявить закономерности, даже в самом непостоянном доходе. Вот несколько шагов:
- Записывать все поступления денег в течение 6-12 месяцев – важный шаг для оценки финансового положения.
- Анализировать записи на предмет сезонности и цикличности. Подсчитать среднее значение – сумма доходов, деленная на 12 месяцев.
После анализа важно откладывать средства, превышающие этот средний показатель. Допустим, если ваш средний доход составляет 100 тыс. рублей, минимум ваши ежемесячные расходы не должны превышать 80-85 тыс. рублей, а оставшиеся 15-20 тыс. можно вносить в стабилизационный фонд.
Поддержание порядка в накоплениях
Для достижения финансовых целей важно дисциплинированно подходить к сбережениям. Определите свои цели: например, поездка на отдых, ремонт или пенсионные накопления. Каждый из этих объектов может иметь свои «конверты» для денежных средств, где они будут распределены по времени и приоритетности.
Важнее всего – следить за тем, чтобы «конверты» наполнялись равномерно. Если в один месяц вы решите больше отложить на отпуск, а в другой смените акцент на ремонт, контроль над поступлениями и целями поможет поддерживать баланс.
